RECLAMACIÓN DE COMISIONES BANCARIAS

Las comisiones bancarias son las cantidades que el banco te cobra a cambio de los servicios que te ofrece, como enviar una transferencia, cambiar divisas, estudiar la viabilidad de un préstamo o concederte una tarjeta de crédito.

En cuanto a su legalidad, las comisiones bancarias, según establece el Banco de España, son completamente libres, lo que significa que el banco te pueda cobrar lo que estime oportuno excepto en aquellos casos en los que el importe esté limitado por una norma. Algunos ejemplos de esto son la cancelación anticipada de una hipoteca o un crédito al consumo.

Por otro lado, hay otras acciones por las que un banco podría cobrar comisiones, pero que normalmente no se cobran en el caso de tener una nómina domiciliada o ingresos recurrentes, como mantenimiento de la cuenta o la emisión y mantenimiento de tarjetas.

Entonces, ¿son legales las comisiones de los bancos? Sí, siempre que respondan a un servicio que efectivamente han realizado. Hay muchas personas que pueden creer que no son legales debido a que hay algunas comisiones que son poco frecuentes o que en la mayoría de los bancos no existen, aunque la podrían cobrar, como la comisión por uso de oficinas, comisiones por inactividad o comisiones por el rechazo de recibos domiciliados.

Para que una comisión bancaria sea legal debe cumplir dos requisitos. Por un lado, que la comisión responda a la prestación de un servicio real y solicitado por el cliente. Por otro lado, que los gastos del servicio se hayan realizado efectivamente.

A continuación, analizamos algunas comisiones bancarias y te explicamos por qué son ilegales:

• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: cuando el banco te va a cobrar la cuota de una hipoteca o un préstamo y no hay dinero suficiente en la cuenta, te cobra, además de los intereses de demora, una comisión por reclamación de posiciones deudoras para compensar los gastos que a la entidad le supone reclamarte el pago de ese recibo, normalmente entre 30 y 35 euros.
• Comisión por descubierto: muchos bancos cobran una comisión al cliente si su cuenta se queda al descubierto para cubrir los gastos del banco para notificar esta situación al cliente. Sin embargo, en la mayoría de los casos ni siquiera se notifica o se hace por correo electrónico o por teléfono, lo que no conlleva gasto alguno.
• Comisión de apertura: algunas Audiencias Provinciales han declarado esta comisión como abusiva, como la de Baleares, la de Las Palmas y la de Córdoba, por lo que los bancos no deberían cobrar esta comisión.
• Comisión por devolución de efectos comerciales: sucede cuando un empresario emite un recibo o un cheque y es devuelto porque el deudor no se lo paga. En estos casos el banco le cobra un porcentaje en concepto de comisión por notificárselo, pero es ilegal porque no corresponde a ningún gasto realizado por el banco.
• Comisión por ingresos en efectivo: algunos bancos cobran una comisión cuando alguien ingresa dinero en efectivo en su cuenta. Estas comisiones están declaradas ilegales, ya que se entiende que se trata de una prestación del servicio de caja, que ya está incluido en el contrato de la cuenta.

Para terminar, es importante destacar que las comisiones por mantenimiento de cuenta sí son legales, ya que el Banco de España establece que las comisiones de los bancos son libres siempre que respondan a un servicio prestado, y en este caso sí se cumple este requisito. Además, los bancos pueden subir las comisiones de las cuentas corrientes y modificar las condiciones contractuales siempre que avise con al menos dos meses de antelación.

A continuación, te contamos tres tipos de comisiones bancarias que son ilegales y que se pueden reclamar a los bancos:

– Reclamar comisiones mantenimiento cuenta

Aunque pueda sorprender, las comisiones por mantenimiento de cuenta son legales. Sin embargo, solo lo son en el caso de que el banco haya avisado al cliente con un mínimo de dos meses de antelación. Por tanto, en el caso de que el banco haya incumplido este plazo, sí podrías reclamarle el cobro de esta comisión.

– Reclamar comisiones cuenta solo hipoteca

A muchos clientes los bancos les cobran una comisión de mantenimiento de una cuenta que se usa solo para domiciliar la hipoteca. El Banco de España establece que esta comisión solo es legal en el caso de que la hipoteca se firmara posteriormente al 29 de abril de 2012 o si la cuenta se ha empezado a usar para otras acciones que no sean pagar la hipoteca. En cualquier caso, si la comisión es legal, su coste no puede cambiar y debe estar indicado en la escritura hipotecaria.

– Reclamar comisiones por descubierto

Si una cuenta corriente se queda al descubierto, el banco suele cobrar una comisión al cliente por comunicárselo. Sin embargo, esta comisión no es legal porque el coste de la comisión no se corresponde con el gasto del banco en notificártelo, que suele ser por correo electrónico, por teléfono o, a veces, inexistente.

Por tanto, si has identificado que el banco te ha cobrado comisiones ilegales, estas son las vías de reclamación que tienes disponibles:

• Servicio de atención al cliente del banco: es un servicio que todos los bancos tienen de forma obligatoria. Dependiendo del caso, tienen entre 15 días y dos meses para responderte. Algunos bancos también tienen la figura del defensor del cliente, que es un órgano de carácter externo y de creación voluntaria. En muchas ocasiones, las soluciones que el banco te ofrece son inferiores a lo que te corresponde, por lo que recomendamos supervisarlo con un abogado especializado en Derecho Bancario.
• Banco de España: sus resoluciones no son efectivas, pero puede ser mucho más efectivo que el servicio de atención al cliente del banco. En este caso, te debes dirigir al Departamento de Conducta de Mercado del Banco de España.
• Por vía judicial: en el caso de que se trate de comisiones muy grandes y durante mucho tiempo, puede ser que te interese llevarlo por vía judicial a través de un despacho profesional.

La nueva ley de comisiones bancarias de 2023 elimina varias comisiones que hasta ahora eran habituales. Principalmente se han eliminado las comisiones bancarias por la retirada de efectivo en ventanilla para mayores de 65 años y personas con discapacidad igual o mayor al 33 %.

Se trata de una medida de justicia social, ya que el 74 % de las transacciones de mayores de 65 años se realizan con dinero en efectivo, ya que este sector de la población suele tener grandes dificultades para usar los cajeros automáticos, ya sea por problemas de accesibilidad o por limitaciones de conocimientos digitales.

Una de las grandes dudas acerca de la reclamación de comisiones bancarias es si se necesita un abogado. Lo cierto es que, si acudes al servicio de atención al cliente de tu banco, al defensor del cliente del banco o al Departamento de Conducto de Mercado y Reclamaciones del Banco de España para reclamar las comisiones bancarias, no es necesario que acudas con un abogado.

Sin embargo, si estos métodos no resultan efectivos y tienes que ir a los tribunales, entonces sí necesitarás un abogado especializado en derecho bancario, ya que es un tema complejo y podrá orientarte sobre los pasos a seguir.

En el caso de que hayas ganado el juicio contra el banco y te devuelvan tus comisiones, existen principalmente dos maneras en las que te pueden devolver el dinero:

• Ingreso en tu cuenta: la primera opción es la más sencilla, ya que el banco simplemente abona en tu cuenta la cantidad correspondiente a las comisiones bancarias cobradas ilegalmente.
• Pago en una cuenta del juzgado: el juzgado tiene cuentas corrientes para este fin. En este caso, el procurador que te representa retira tu dinero y tu abogado te lo ingresaría en tu cuenta.

Y, por último, quedaría un tercer caso que no suele ser habitual: que el banco no pague a pesar de haber perdido el juicio. En ese caso se abriría una nueva fase legal denominada ejecución en la que el juzgado obligue al banco a pagar, incluso embargando sus cuentas si fuera necesario.