Las tarjetas revolving han generado un gran volumen de litigiosidad en los últimos años debido a las altos tipos de interés que suelen aplicar. Esta situación ha llevado a que muchos usuarios se encuentren en una espiral de deuda de la que es difícil escapar.
Por ello, en este artículo exponemos las principales sentencias relacionadas con las tarjetas revolving, así como información muy importante sobre qué son, cuándo se consideran usura y cómo se pueden reclamar. Por último, te damos algunas recomendaciones para que puedas acudir al abogado idóneo para la defensa de tus intereses. ¡Sigue leyendo!
¿Qué es una tarjeta revolving?
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito en la que los pagos mensuales no se basan en el saldo total adeudado, sino en una cuota fija o un porcentaje del saldo pendiente. Esto significa que, a medida que se realizan pagos, se libera crédito disponible que el usuario puede volver a utilizar. Aunque ofrecen flexibilidad a corto plazo, a menudo llevan asociados tipos de interés muy elevados, lo que puede hacer que la deuda aumente rápidamente si no se gestiona adecuadamente.
La principal característica de estas tarjetas es que el saldo no se paga en su totalidad al final del mes, sino que se aplaza, generando intereses sobre el saldo pendiente. Este mecanismo puede resultar muy poco económico para los usuarios, especialmente si los intereses aplicados son altos.
¿Cuándo una tarjeta revolving se puede considerar usura?
Para que una tarjeta revolving se considere usura, el Tribunal Supremo de España ha establecido que la tasa anual equivalente (TAE) debe superar al menos en 6 puntos porcentuales al tipo medio previsto para las tarjetas de crédito durante el año en que se llevó a cabo la contratación. Para ello debemos acudir al Boletín Estadístico del Banco de España.
La Ley de Represión de la Usura, también conocida como Ley Azcárate, ya es antiquísima, de 1908. Ya establecía que un préstamo es usurario si se acuerda un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. En el caso de las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo ha considerado que, si el interés TAE supera en al menos un 50 % el tipo medio de los créditos al consumo, este puede considerarse usurario.
En la sentencia 258/2023, de 15 de febrero, el Tribunal Supremo fijó como criterio la diferencia de seis puntos a la que acabamos de hacer mención:
“En la medida en que el criterio que vamos a establecer lo es sólo para un tipo de contratos, los de tarjeta de crédito en la modalidad revolving, en los que hasta ahora el interés medio se ha situado por encima del 15%, por lo argumentado en la citada sentencia 149/2020, de 4 de marzo, consideramos más adecuado seguir el criterio de que la diferencia entre el tipo medio de mercado y el convenido sea superior a 6 puntos porcentuales.”
¿Cómo reclamar una tarjeta revolving?
El primer paso es revisar el contrato y la TAE que se aplica. Normalmente, en los casos en los que la T.A.E. es superior al 20%, se podría estudiar su carácter usurario, pero, como hemos dicho, hay que comprobarlo acudiendo al Boletín Estadístico del Banco de España y examinar el tipo medio previsto para el año en el que se produjo la contratación. Después, estos son los pasos que debes seguir:
- Reunir documentación: recopilar todos los documentos relacionados con la tarjeta revolving, incluidos contratos, extractos y comunicaciones con la entidad emisora.
- Presentar una reclamación formal: Es recomendable presentar una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad emisora para intentar solucionarlo por la vía amistosa.
- Iniciar un procedimiento judicial: si el intento de llegar a un acuerdo extrajudicial no llega a buen término, el siguiente paso es iniciar un procedimiento judicial. Para ello, es recomendable contar con el asesoramiento de un abogado especializado en derecho bancario.
¿Qué sentencias de tarjetas revolving se pueden conseguir?
Las sentencias sobre tarjetas revolving han sido numerosas y, en muchos casos, favorables a los consumidores. Aunque se cuentan por miles, estos son algunos ejemplos de las principales sentencias de tarjetas revolving:
- Sentencia nº 149/2020 del Tribunal Supremo: esta sentencia ha sido una de las más destacadas. En ella, el Tribunal Supremo declaró nulo por usurario el contrato de una tarjeta revolving de WiZink que aplicaba una TAE del 26,82 %. El tribunal consideró que esta tasa de interés era notablemente superior al tipo medio de los créditos al consumo y, por tanto, usuraria. Cabe destacar que esta decisión ha servido como referencia para muchos otros casos similares.
- Sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid (Sección 28ª) de 19 de julio de 2019: la Audiencia Provincial de Madrid declaró nulo un contrato de tarjeta revolving de Caixabank Consumer Finance que aplicaba una TAE del 24,5 %. El tribunal concluyó que este interés era desproporcionado y usurario, obligando a la entidad a devolver al usuario todos los intereses pagados en exceso.
- Sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Bilbao de 27 de noviembre de 2020: este juzgado declaró nulo el contrato de una tarjeta revolving de Banco Santander que aplicaba una TAE del 25,34 %. El juez argumentó que el interés era notablemente superior al tipo medio de los créditos al consumo y, por tanto, usurario. Como en el resto de los casos, la entidad tuvo que devolver todos los intereses cobrados indebidamente al usuario.
- Sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Sevilla de 12 de marzo de 2021: se declaró nulo un contrato de tarjeta revolving de BBVA que aplicaba una TAE del 27,24 %. El tribunal consideró que esta tasa de interés era excesivamente alta y desproporcionada, constituyendo usura. El banco fue condenado a devolver todos los intereses cobrados al cliente.
- Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona (Sección 17ª) de 30 de junio de 2021: la Audiencia Provincial de Barcelona declaró nulo un contrato de tarjeta revolving de Cetelem que aplicaba una TAE del 29,16 %. El tribunal argumentó que este interés era notablemente superior al tipo medio de los créditos al consumo, por lo que la entidad tuvo que devolver al usuario todos los intereses cobrados en exceso.
¿Es recomendable acudir a un abogado especializado en el caso de tener una tarjeta revolving abusiva?
Muchas personas se preguntan si deben contratar a un abogado experto en derecho bancario para reclamar la nulidad de su contrato. Claro que es altamente recomendable acudir a un abogado especializado si tienes una tarjeta revolving que contiene cláusulas abusivas, ya que un abogado con experiencia en derecho financiero puede asegurarte en mayor medida que la sentencia que obtengamos estime nuestras pretensiones. A continuación, te explicamos las principales razones por las que contar con un abogado especializado puede ser crucial.
Conocimiento y experiencia
Un abogado especializado en casos de tarjetas revolving tiene un profundo conocimiento de las leyes aplicables. Están familiarizados con las estrategias legales más efectivas y con la jurisprudencia más reciente. Por todo ello, su experiencia les permite identificar rápidamente la existencia de cláusulas abusivas en tu contrato.
Evaluación precisa del caso
Un abogado puede evaluar tu situación y determinar si existe una base sólida para presentar una reclamación. Puede revisar tu contrato y la TAE aplicada para verificar si supera los límites establecidos por la jurisprudencia como usurarios. Además, te pueden asesorar sobre la viabilidad de tu reclamación y las posibilidades de éxito en función de casos similares.
Trámites y documentación
Un procedimiento para conseguir la nulidad de tarjetas revolving implica en todos los casos realizar una serie de trámites muy concretos junto con la presentación de una documentación específica. Un abogado especializado se encargará de recopilar y preparar todos los documentos necesarios, como extractos bancarios, contratos y comunicaciones con la entidad emisora. Esto no solo te ahorra tiempo y esfuerzo, sino que también asegura que tus pretensiones estén bien fundamentadas.
Negociación y resolución amistosa
En muchos casos, un abogado consigue negociar con la entidad emisora para llegar a un acuerdo sin necesidad de acudir a los tribunales. Las entidades financieras suelen estar más dispuestas a negociar cuando ven que el consumidor cuenta con representación legal, ya que esto aumenta las probabilidades de que el caso prospere en un juicio.
Representación en juicio
Si la negociación no da resultados y es necesario iniciar un procedimiento judicial, un abogado especializado puede dirigir el asunto con mayor pericia que uno que no esté familiarizado con la materia. Su conocimiento del procedimiento judicial aumenta las posibilidades de obtener una sentencia favorable. Además, estará al frente en todas las fases del litigio, que van desde la presentación de la demanda hasta la asistencia a la vista.
Recuperación de cantidades pagadas en exceso
Un abogado especialista en la materia sabrá calcular la cantidad que tienen que devolverte en aplicación de las cláusulas que hayan sido declaradas abusivas. También pueden asesorarte sobre otras posibles reclamaciones de las que quizá no tenías conocimiento a priori.
Tranquilidad y seguridad
Por último, para muchos la principal razón para contar con un abogado especializado para conseguir una sentencia favorable, es que te proporciona tranquilidad y seguridad a lo largo del proceso. Saber que tienes a un profesional experimentado defendiendo tus derechos te permite enfrentar la reclamación con mayor confianza y reducir el estrés asociado a este tipo de procedimientos.
En resumen, las prolíficas sentencias sobre tarjetas revolving han demostrado que los tribunales están dispuestos a proteger a los consumidores frente a las prácticas abusivas abusivos e intereses usurarios impuestos por las entidades bancarias. Si consideras que los intereses de tu tarjeta revolving son excesivamente altos, te animamos a seguir los pasos mencionados para defender tus derechos y solicitar la devolución de todo lo que hayas estado pagando de más. Las sentencias favorables a los consumidores son un claro indicio de que es posible conseguir justicia y recuperar lo que es tuyo.