Un microcrédito parece la solución perfecta: pides dinero online, lo tienes en minutos y el primer préstamo suele ser gratis. El problema no está en la pantalla que ves al pedirlo. Está en la letra pequeña y en lo que pasa cuando no puedes devolverlo en 30 días.
Como abogados especializados en reclamar intereses abusivos, en Oportuna Legal vemos cada semana lo mismo: personas que pidieron 300 o 400 € y acabaron pagando el triple. En esta guía te explicamos qué mirar antes de firmar un microcrédito para no caer en la trampa y, si ya lo firmaste, por qué cada una de esas trampas puede convertir tu contrato en reclamable.
Porque esa es la clave que casi nadie te cuenta: las mismas cláusulas que hacen peligroso un microcrédito son las que permiten anularlo ante un juez.
Qué es un microcrédito (y por qué es distinto de un préstamo normal)
Un microcrédito o préstamo rápido es un préstamo de pequeña cuantía (normalmente entre 50 € y 1.000 €) y plazo muy corto (habitualmente 30 días), que se concede online, en minutos y con muy pocos requisitos. Marcas como Vivus, Moneyman, Creditea, Dineo o Wandoo operan bajo este modelo.
La diferencia con un préstamo tradicional no es solo el importe: es el coste real. Y ahí es donde hay que mirar.
Las 6 cosas que debes mirar antes de pedir un microcrédito
1. La TAE real, no el «0%» del primer préstamo
Casi todas estas entidades te enganchan con el primer préstamo a 0%. Es cierto — pero es el cebo. El coste real del producto, el que pagas cuando repites o renuevas, está en la misma ficha de condiciones, y es de otra galaxia.
Lo puedes comprobar tú mismo en la información oficial sobre el préstamo de Vivus. En su propio apartado de «Costes del crédito» figura, negro sobre blanco:
- Tipo de Interés Nominal (TIN): 442,06%
- Tasa Anual Equivalente (TAE): 4.228,80%
No es una errata. Es la propia entidad publicando que su crédito tiene una TAE de más de cuatro mil por cien.
Para que te hagas una idea de la magnitud: el interés legal del dinero en 2026 es del 3,25%, y el tipo medio de un crédito al consumo ronda el 7%. Una TAE del 4.228% no es «un poco cara»: es más de 600 veces el coste normal del dinero. Esa desproporción es, literalmente, la definición de usura que recoge la Ley de 1908.
Qué mirar: ve directo al apartado «Costes del crédito» de la ficha precontractual (la información normalizada europea que están obligados a darte antes de firmar) y localiza la TAE. No el «0%» de la portada: la TAE que figura en las condiciones. Si es de tres o cuatro cifras, tienes un caso claro.
Por qué importa: el interés legal del dinero en 2026 es del 3,25%, y el tipo medio de un crédito al consumo ronda el 7%. Muchos microcréditos superan el 1.000%, 2.000% o incluso el 4.000% TAE. Esa desproporción es la base de una reclamación por usura.
2. El interés de demora: lo que pasa si te retrasas un día
Este es el dato más importante y el que menos gente comprueba. El «0%» desaparece en cuanto hay un solo día de retraso, y entra el interés de demora que en estos productos se calcula por día.
En el caso de otras alternativas como por ejemplo Dineo, encontramos exactamente las mismas condiciones, un interés del 4114% nada más y nada menos.
Para que veas lo que significa, estos son los datos que las propias entidades publican en su información oficial:
| Entidad | Primer préstamo (el gancho) | Préstamos siguientes (el coste real) | Interés de demora si te retrasas |
|---|---|---|---|
| Vivus Vivus Financial Services, S.A.U. · A-86521309 | 1.er préstamo · TIN 0% · TAE 0% | TIN 442,06% TAE 4.228,80% | 0,8% diario (≈ 292% anual) sobre lo impagado |
| Moneyman ID Finance Spain, S.A.U. · A66487190 | 1.er préstamo hasta 300 € · TIN 0% · TAE 0% (ej.: 250 € a 30 días → TAE 218,34% con comisión de apertura de 25 €) | TIN 1,1% diario (401,5% anual) TAE 3.112,64% (ej.: 250 € a 30 días → 82,5 € solo de intereses) | 1,30% diario (máx. 150 días) sobre lo impagado + 30 € por cada reclamación de impago |
| Dineo Crédito Dineo Crédito, S.L. · B90204591 | 1.er préstamo · TAE 0% | TAE 4.114% (ej.: 300 € a 30 días → devuelves 408 €; 108 € de coste en un mes) | 1,20% diario sobre el capital pendiente (máx. 60 días; tope del 150% del principal) |
| Datos obtenidos de la información precontractual (ficha INE) publicada por cada entidad en su web oficial (Vivus, Moneyman, Dineo), verificados a fecha [dd/mm/aaaa]. El interés legal del dinero en 2026 es del 3,25% y el tipo medio de un crédito al consumo ronda el 7%. Consulta siempre las condiciones de tu contrato. | |||
Datos de la Información Normalizada Europea (INE) publicada por cada entidad en su web oficial, verificados a fecha [29/09/2026]. Las condiciones pueden variar: consulta siempre tu contrato.
Qué mirar: el porcentaje de interés de demora diario y el tope máximo. Un 0,8% al día es un 292% al año. Ningún préstamo legítimo se acerca a esas cifras.
3. Las prórrogas: la trampa que multiplica la deuda
Cuando llega el vencimiento y no puedes pagar, la entidad te ofrece una salida que parece un favor: prorrogar o aplazar el préstamo pagando solo una parte. Lo que no se explica con claridad es que cada prórroga tiene un coste, y que encadenar prórrogas hace que la deuda crezca sin que el capital baje.
Por qué importa: es el mecanismo por el que alguien que pidió 400 € acaba pagando 1.500 €. Y es, precisamente, uno de los argumentos que los tribunales valoran para declarar usurario el conjunto de la operación.
4. Seguros y servicios «añadidos»
Muchos microcréditos incluyen, marcados por defecto o en letra pequeña, seguros de protección de pagos o servicios premium que encarecen el crédito y que el cliente no recuerda haber contratado conscientemente.
Revisa si hay casillas premarcadas o productos accesorios sumados al importe. Si no lo pediste de forma expresa, es un cargo cuestionable.
5. Que se entienda de verdad lo que vas a pagar
La ley exige que el coste del crédito se explique de forma clara, comprensible y con antelación a la firma. En la contratación online exprés, eso muchas veces no ocurre: el coste real está en un PDF anexo, en un enlace o en condiciones que se aceptan con un clic.
Por qué importa: la falta de transparencia es, junto a la usura, una de las dos vías para anular estos contratos. Si no te explicaron con claridad la carga económica que asumías, el contrato es atacable incluso aunque el interés no fuera desorbitado.
6. Que la entidad esté supervisada
Aquí hay un detalle revelador. Estas entidades reconocen, en su propia documentación, que no están sometidas a la supervisión del Banco de España a diferencia de los bancos. Operan bajo la normativa de consumo, no bancaria.
Commprueba quién supervisa a la entidad y si figura en los registros oficiales. La ausencia de supervisión del Banco de España no las hace ilegales, pero sí indica que las garantías para ti como consumidor son menores.
¿Has pedido un micropréstamo y no sabes qué hacer?
Analizamos tu caso gratis y solo cobramos si ganamos, no importa si has pagado o si todavía sigues pagándolo, infórmate.
Resumen de qué mirar antes de firmar un micropréstamo
- ¿Cuál es la TAE real, más allá del «primer préstamo gratis»?
- ¿Cuánto es el interés de demora diario si me retraso?
- ¿Qué me cuesta prorrogar si no puedo pagar a 30 días?
- ¿Hay seguros o servicios añadidos que no he pedido?
- ¿Me han explicado con claridad el coste total antes de firmar?
- ¿La entidad está supervisada y registrada?
Si alguna respuesta te chirría, párate antes de firmar. Y si ya firmaste, sigue leyendo porque probablemente tengas un caso.
¿Ya firmaste uno? Esto es lo que puedes hacer
Si estás leyendo esto y reconoces tu situación en alguna de las trampas anteriores, la buena noticia es que no es tarde. Las mismas cláusulas que hacen abusivo un microcrédito son las que permiten anularlo.
Hay dos vías, y las dos llevan al mismo sitio:
- Usura. La Ley de Represión de la Usura de 1908 plenamente vigente considera usurario un préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado. Con TAEs de cuatro cifras frente a un tipo medio del 7%, la desproporción es evidente. El Tribunal Supremo ha reforzado este criterio recientemente en su sentencia 366/2026, aplicando a los préstamos personales la referencia de los seis puntos sobre el tipo medio del mercado.
- Falta de transparencia. Si el contrato no explicaba con claridad el coste real, las cláusulas pueden declararse nulas aunque el interés no llegara a ser usurario.
¿Qué recuperas? Cuando el contrato se declara nulo por usura, el efecto es contundente: solo tienes que devolver el capital que recibiste. Todo lo que hayas pagado de más intereses, comisiones, prórrogas y seguros te lo devuelven. Y si aún tienes deuda pendiente, se cancela.
Caso real de Oportuna Legal. Una clienta pidió 400 € en un microcrédito online. Cuando se dio cuenta de que llevaba pagados más de 1.500 € y la deuda no bajaba, nos llamó. Revisamos el contrato, reclamamos la nulidad por usura y la conseguimos: le devolvieron 1.100 € toda la diferencia entre lo que pidió y lo que había pagado y su contrato quedó anulado.
Dos cosas más que conviene saber:
- Puedes reclamar aunque ya lo hayas terminado de pagar. El plazo para reclamar la devolución es de cinco años desde el último pago.
- Puedes reclamar aunque estés en ASNEF. Es más: si el contrato se anula por usura, la deuda que originó tu inclusión en el fichero desaparece, y con ella el registro.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si mi microcrédito es abusivo?
La señal más clara es que hayas pagado bastante más de lo que pediste y la deuda no baje. Para confirmarlo hay que mirar la TAE, el interés de demora y el coste de las prórrogas. Si la TAE es de cientos o miles por cien, hay base sólida para reclamar por usura.
¿Tienes un microcrédito que no consigues terminar de pagar?
Envíanos el contrato y un par de recibos o solo cuéntanos tu caso y te decimos gratis cuánto has pagado de más, si tu contrato es reclamable y cuánto podrías recuperar. Si no tienes la documentación, la conseguimos nosotros.
¿Cuánto cuesta reclamar un microcrédito con Oportuna Legal?
Estudiamos tu caso gratis y sin compromiso, y solo cobramos si ganamos. Sin pagos por adelantado. Si no recuperas, no pagas honorarios.
Una vez recuperado el dinero, nuestros honorarios serán del 15% sobre lo recuperado, además, todo quedará redactado por escrito con total transparencia.
Estoy en ASNEF por un microcrédito, ¿puedo hacer algo?
Sí. Si el contrato se anula por usura, la deuda que motivó tu inclusión en ASNEF desaparece y el registro debe cancelarse. Estar en un fichero de morosos no te impide reclamar.
¿Cuánto dinero puedo recuperar tras reclamar un micropréstamo?
Si el contrato se declara nulo, solo debes devolver el capital que recibiste. Todo lo pagado por encima intereses, comisiones, prórrogas y seguros se recupera. En nuestro caso de una clienta que pidió 400 €, la devolución fue de 1.100 €.
¿Puedo reclamar si ya terminé de pagar el micropréstamo?
Sí. Tienes cinco años desde el último pago para reclamar la devolución de lo cobrado de más.
