Estafas con tarjeta de crédito: Qué hacer y cómo evitarlo

Las estafas bancarias —y en concreto el fraude tarjetas de credito— son cada vez más sofisticadas. Tanto en comercio electrónico como en establecimientos físicos, los delincuentes aprovechan brechas de seguridad y despistes del usuario para apropiarse de los datos y del dinero. En esta guía aprenderás a:

• Reconocer ejemplos de fraudes con tarjetas de crédito habituales.
• Detectar indicios de operación fraudulenta a tiempo.
• Saber qué hacer si me han estafado o han intentado comprar con mi tarjeta sin autorización.
• Aplicar buenas prácticas de prevención tanto online como en tiendas físicas.

¿Qué es una estafa con tarjeta de crédito?

Hablar de estafa con tarjeta de crédito implica referirse a cualquier uso no autorizado de tu plástico o de los datos asociados a él que provoque un perjuicio económico al titular. Ese uso indebido adopta diferentes formas; las más frecuentes son:

1. Cargos no reconocidos (fraude de transacción)

Ocurre cuando un delincuente utiliza tu número de tarjeta, token o credenciales 3‑D Secure para realizar compras, retiradas de efectivo u otras operaciones sin tu permiso.

Ejemplo real: Descubres tres pagos de 19,99 € en una plataforma de videojuegos el mismo día a las 03:00 h, pese a no tener cuenta en dicho servicio.

Cómo evitarlo:

• Activa alertas “push” o SMS para cada transacción, incluso de importe cero.
• Revisa extractos al menos una vez por semana y concilia cargos menores —suelen ser “test charges”.
• Configura límites diarios/bimestrales en tu app bancaria.
• Utiliza tarjetas virtuales de un solo uso para compras en webs desconocidas.

2. Robo de datos (compromiso de credenciales)

Aquí el objetivo es capturar los datos completos de la tarjeta (PAN, fecha de caducidad, CVV) o las claves OTP para posteriormente cometer fraude online. Los métodos más habituales son el phishing, el smishing y las brechas en bases de datos de comercios.

Ejemplo real: Recibes un correo supuestamente de tu banco pidiendo “verificar tu tarjeta por seguridad”. Al introducir datos en la web falsa, estos quedan en manos del atacante, que los vende en foros clandestinos.

Cómo evitarlo:

• Nunca introduzcas datos de tarjeta tras un enlace recibido por SMS/correo; navega siempre a la URL oficial.
• Comprueba el candado (https://) y el certificado válido del sitio.
• Habilita un gestor de contraseñas: no rellenará datos en webs fraudulentas.
• Inscríbete en servicios de alerta de filtraciones (p. ej. Have I Been Pwned?) y cambia tu tarjeta si aparece comprometida.

3. Duplicado físico o skimming

Implica la copia de la banda magnética o del chip mediante dispositivos insertados en TPV o cajeros automáticos; suele complementarse con una microcámara que graba tu PIN.

Ejemplo real: Tras repostar en una gasolinera, aparecen retiradas de 400 € en cajeros de otro país. Un lector “skimmer” instalado en la ranura duplicó tu banda magnética y captó tu PIN.

Cómo evitarlo:

• Inspecciona el cajero/TPV: teclados sueltos, ranuras sobresalientes o cinta adhesiva son señales de alerta.
• Cubre siempre el teclado al introducir el PIN.
• Prefiere el pago contactless y cajeros interiores de sucursales.
• Solicita tarjetas sin banda magnética habilitada cuando tu banco lo permita.

Tipos comunes de estafas y cómo se cometen

El fraude con tarjetas de crédito adopta múltiples formas, desde ataques tecnológicos hasta engaños cara a cara. Conocer los principales métodos que utilizan los delincuentes es el primer paso para protegerte. A continuación, analizamos los más habituales:

Phishing, smishing y vishing

Estos tres métodos se basan en la ingeniería social, es decir, en engañarte para que tú mismo facilites los datos de tu tarjeta:

• Phishing: correos electrónicos que imitan a tu banco o a plataformas conocidas (Amazon, Correos, Hacienda…). Incluyen enlaces falsos que redirigen a webs clonadas donde se solicita tu tarjeta.
• Smishing: versión por SMS, más peligrosa por la inmediatez y la confianza que generan los números cortos (p. ej., 22123).
• Vishing: llamadas telefónicas de supuestos “agentes de seguridad bancaria” que piden tus datos por urgencia (p. ej., un intento de compra sospechosa).

Ejemplo: Recibes un SMS de “Correos” indicando que debes pagar 1,79 € para recibir un paquete. Al hacer clic, introduces tu tarjeta en una web falsa. A las pocas horas aparecen cargos de 89,90 € en tu cuenta.

Cómo prevenirlos: nunca hagas clic en enlaces de mensajes no verificados, contacta con la empresa directamente y activa la autenticación fuerte (2FA) en todas tus plataformas.

Skimming y shimming

Estas técnicas implican el copiado físico de la información de tu tarjeta. Se producen en cajeros automáticos o TPVs manipulados:

• Skimming: dispositivo externo colocado en la ranura del cajero o TPV que copia los datos de la banda magnética. Suele ir acompañado de una microcámara para grabar el PIN.
• Shimming: técnica más moderna que se introduce dentro del lector de chip para capturar los datos cuando insertas la tarjeta.

Ejemplo: Pagas en un bar con un TPV que parece normal. Días después aparecen retiradas de dinero en cajeros internacionales. El terminal había sido modificado con un skimmer interno.

Cómo prevenirlo: usa el pago sin contacto (contactless), revisa cajeros antes de usarlos y no pierdas nunca de vista tu tarjeta en comercios.

Fraudes físicos en comercios

El entorno físico también presenta riesgos. Los delincuentes pueden actuar con tácticas muy sencillas pero efectivas:

• Shoulder surfing: observan tu PIN desde cerca mientras pagas.
• Intercambio o robo: tras un descuido, alguien cambia tu tarjeta por otra similar o la sustrae sin que te des cuenta.
• TPV manipulado: el empleado introduce un importe superior o guarda los datos para clonación posterior.

Ejemplo: En una tienda, tras pagar, el dependiente “pierde” la tarjeta entre papeles. Al devolvértela, es otra muy parecida. Días después aparecen compras por cientos de euros en otro país.

Cómo prevenirlo: no pierdas nunca de vista tu tarjeta, exige presencia durante el cobro y revisa siempre el importe antes de autorizar la operación.

Malware y brechas en comercios online

Otra fuente frecuente de fraude es el uso de software malicioso para registrar lo que escribes (keyloggers) o robar la información mientras compras en una tienda en línea:

• Formjacking: código oculto en una web legítima que copia los datos al introducirlos en el formulario de pago.

Brechas en bases de datos: si

¿Cómo detectar un fraude con tarjeta de crédito?

• Alertas en tiempo real: activa las notificaciones de la app bancaria para cada cargo.
• Conciliación frecuente: revisa extractos semanales para identificar importes pequeños sospechosos (método “test charge”).
• Doble verificación: desconfía si recibes códigos OTP sin haber iniciado compra.
• Anomalías en TPV: ranuras sueltas, teclados sobresalientes o dispositivos extra en cajeros.

Ejemplos de fraudes con tarjetas de crédito

A continuación, algunos casos reales recopilados por INCIBE y la European Payments Initiative:

• “Compra fantasma” en servicio de streaming: cargos mensuales de 4,99 € para comprobar si la tarjeta sigue activa.
• Tienda online falsa de zapatillas: precios demasiado bajos, URL recién creada y método de pago exclusivo con tarjeta.
• TPV restaurante modificado: añadía 0,20 € a todas las transacciones para pasar desapercibido.
• SMS de supuesto reembolso de Hacienda: redirigía a web clónica para robar credenciales 3‑D Secure.