Solicitar un préstamo personal puede parecer sencillo, pero entender bien qué implica, qué tipos existen, y qué condiciones debes valorar es clave para evitar decisiones arriesgadas.
En esta guía te explicamos de forma clara qué es un préstamo personal, cómo funciona, qué características debes tener en cuenta y qué diferencias existen respecto a otras formas de financiación.
Además, te damos consejos útiles antes de firmar cualquier contrato.
¿Qué es un préstamo personal?
Como casi todos los lectores conoceréis, un préstamo personal es un préstamo bancario cuya garantía somos nosotros mismos, es decir, el solicitante y, en su caso, los avalistas. En este post os explicaremos las principales características de estos productos financieros y os damos unos pequeños consejos que, creemos, todos deberíamos tener en consideración antes de firmar cualquier documento.
Tipos de préstamos personales que puedes encontrar
Existen distintas modalidades de préstamos personales según su finalidad, importe, duración o tipo de entidad que los concede. Algunos de los más comunes son:
- Préstamos para consumo: los más habituales, utilizados para la compra de bienes o servicios (coches, viajes, reformas…).
- Préstamos rápidos o inmediatos: suelen concederse en línea con menos requisitos, pero con tipos de interés mucho más elevados.
- Préstamos para reunificación de deudas: permiten agrupar varias deudas en una sola cuota mensual.
- Préstamos con garantía personal o con avalista: implican el respaldo de un tercero como garantía adicional. Antes de aceptar ser fiador, conviene conocer qué conlleva ser avalista de un tercero.
Diferencias entre los préstamos personales y otras formas de financiación
Los préstamos personales tienen su homólogo más cercano en los préstamos hipotecarios porque, al fin y al cabo, y pese a sus notorias diferencias, suponen solicitar financiación en base a una garantía.
La principal diferencia con los préstamos hipotecarios es el tipo de esa denominada «garantía»; mientras que en el personal, es el solicitante y los posibles avalistas los que garantizan el pago del préstamo, en el hipotecario se garantiza con una finca (inmueble que puede ser una vivienda, un terreno, etc.).
Esto supone que, independientemente de los riesgos que toda operación financiera conlleva, debemos tener especial cuidado al pedir avales a nuestros seres cercanos. Para conocer los riesgos, puedes leer más sobre qué conlleva ser avalista.
Otra característica del préstamo personal es el tipo de interés que se les aplica: en su caso son tipos más altos que los préstamos hipotecarios, pues la garantía personal se considera que tiene más riesgo que la real (inmobiliaria).
Características principales de los préstamos personales
- La garantía es personal: responde el prestatario con su patrimonio presente y futuro.
- Importe limitado: normalmente hasta 60.000 €, aunque puede variar.
- Plazo de amortización: entre 1 y 8 años, generalmente.
- Interés más alto que en préstamos con garantía real.
- Posibilidad de comisiones y gastos adicionales.
- Puede requerir aval o cofirmante, especialmente si el solicitante tiene deuda con ASNEF.
Tipos de interés aplicables a los préstamos personales
El tipo de interés que se aplique a tu préstamo personal determinará el coste final de la operación. En general, pueden ser:
- Interés fijo: pagarás siempre la misma cuota.
- Interés variable: la cuota podrá cambiar según un índice de referencia (como el Euríbor).
- Interés mixto: una combinación de ambos durante diferentes etapas del préstamo.
Muchos préstamos personales pueden esconder condiciones abusivas o convertirse en créditos revolving, por lo que conviene analizar el contrato con un profesional. También debes prestar atención a si el tipo de interés es desproporcionado. En ese caso, puedes consultar sobre la prescripción de los intereses usurarios.
¿Necesitas ayuda para contratar un préstamo personal o ya has firmado uno y tienes dudas?
En Oportuna Legal revisamos las condiciones de tu préstamo, te asesoramos antes de firmar y, si ya lo has contratado, analizamos si existen cláusulas abusivas o comisiones indebidas.
Cuestiones a tener en cuenta y consejos a la hora de contratar un préstamo personal
Con el objetivo de que cuando acabéis de leer este post os hayan quedado unas ideas básicas, no queremos ahondar mucho en cuestiones técnicas, así que os dejaremos unos pequeños «tips» para que cuando os dispongáis a formalizar un préstamo persona tengáis especial cuidado.
- En primer lugar, prestad especial atención a la información previa que, obligatoriamente, tienen que proporcionaros. Os aconsejamos que contactéis con un abogado/a para que podáis repasar los términos que ahí vengan recogidos.
- Si lo precisáis, deberán daros también una oferta vinculante por escrito.
- Una vez hayáis revisado esta documentación, hay varias cláusulas que son de especial interés:
a) Tipo de interés aplicado. Mirad bien qué tipo os van a aplicar, si es mensual o anual, y, en definitiva, qué importe vais a acabar a abonando en intereses.
b) Duración del préstamo. Dependerá de cada uno de vosotros y de la situación personal.
c) Comisiones aplicables. Como ya os hemos comentado en otros posts, cuidado con las comisiones por cuota impagada, por reclamación de posiciones deudoras, etc.
d) Interés deudor. Tened en cuenta que no podrá superar en dos puntos al tipo de interés remuneratorio. Es decir, si tenéis un 12% TAE, el interés deudor no podrá superar los 14 puntos.
d) Cuadro de amortización. Pedid que os hagan una simulación de las cuotas; lo que pagaréis cada mes y cuánto os irá amortizando. - El tema de los avales. Os pedimos, por favor, que no pidáis a vuestros padres, hermanos, familiares en general, o amigos cercanos, que os avalen el préstamo si no es imprescindible. Esta situación, en caso de impago por parte del prestatario principal (vosotros), puede acarrear numerosos problemas y hará que esos amigos o familiares cercanos queden como única garantía del préstamo. ¿De verdad haríais responsables a la gente que más queréis de vuestra situación de insolvencia? Es muy complicado, pero desde la experiencia os aconsejamos que evitéis esta situación, es cuestión de responsabilidad.
- Por último, y no menos importante, tenéis 14 días para desistir desde la firma del contrato. Deberéis pagar los intereses devengados y devolver el capital que habéis solicitado, pero tenéis todo el derecho a desistir sin penalización alguna.
¿Qué criterios valoran los bancos para conceder un préstamo personal?
Antes de aprobar un préstamo, las entidades financieras analizan diversos factores que permiten determinar el nivel de riesgo del solicitante:
- Historial crediticio y comportamiento anterior con otros préstamos.
- Ingresos estables y situación laboral.
- Relación deuda-ingreso y capacidad de pago mensual.
- Finalidad del préstamo (consumo, reunificación, etc.).
- Vínculo previo con el banco y otros productos contratados.
- Si el solicitante figura en algún fichero de morosidad como ASNEF o RAI.
¿Tienes dudas sobre las condiciones de tu préstamo?
En Oportuna Legal te ayudamos a revisar las cláusulas de tu contrato, detectar posibles abusos y defender tus derechos como consumidor. Si ya has firmado y detectas irregularidades, también podemos ayudarte a reclamar.
Como siempre, para más información os recomendamos leer nuestro post de Préstamos Responsables, o bien acudir a la página web del Banco de España. Tenéis mucha y muy útil información.
Nos vemos en el siguiente post.
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